Asigurarea riscurilor corporative – FAQ

Ce ar trebui sa stie despre asigurari un om de afaceri contemporan?

In general, asigurarea costa putin. Este o mica investitie care contribuie la sustenabilitatea si competitivitatea unei companii.

Calitatea, integritatea si deplinatatea acoperirii oferite de termenii si conditiile de asigurare a riscurilor intreprinderii trebuie sa se afle in centrul atentiei, fiind mult mai importante decat obtinerea unei asigurari “ieftine”.


Ce include asigurarea riscurilor corporative?

In principiu, este vorba despre asigurarea proprietatii pentru riscul de incendiu si alte riscuri numite, careia i se adauga ca extensie clauza de asigurare pentru daune financiare survenite ca urmare a intreruperii activitatii in urma producerii unui risc asigurat (asigurarea impotriva riscului de pierdere a profitului). Totusi, evolutiile recente impun necesitatea acoperirii prin asigurare si pentru responsabilitatile specifice companiei si activitatii acesteia.


La ce trebuie sa fim atenti atunci cand alegem o asigurare de proprietate?

Trebuie sa fim atenti la sub-asigurare! Din trei in trei ani, sau chiar mai des, la fiecare doi ani, este necesar ca Asiguratul, in colaborare cu consultantul sau de asigurari, sa ajusteze/sa actualizeze valoarea sumei asigurate pentru a alinia aceasta valoare la valoarea de inlocuire actuala. In cazul unor schimbari substantiale in structura proprietatilor companiei, survenite in urma unor expansiuni, comasari etc., este recomandabila solicitarea serviciilor unui evaluator profesionist.


Ce inseamna “sub-asigurare”?

In fiecare polita de asigurare este precizata valoarea maxima de despagubire pe care societatea de asigurari o va plati.

In cazul unei eventuale daune, “sub-asigurarea” intervine atunci cand valoarea totala pentru care proprietatea este asigurata este mult mai mica decat valoarea reala a proprietatii. In acest caz, potrivit practicii general acceptate in asigurari si prevederilor legale, se va acorda o despagubire proportional redusa. Valoarea mai mica a despagubirii, careia i se poate adauga si efectul existentei unei sume deductibile (fransiza), poate crea serioase probleme financiare companiei asigurate care va recupera o suma sensibil mai mica decat valoarea reala a daunei.

Intr-un sens mai larg, in registrul “sub-asigurarii” se inscriu si politele de raspundere civila cu limite de acoperire foarte scazute si inadecvate (politele de asigurari cu limite de acoperire pentru vatamari corporale sau deces mai mici de 100.000 euro/persoana sunt intalnite frecvent). Efecte de tipul “sub-asigurarii” pot fi produse si de politele de asigurare cu conditii foarte restrictive si, uneori, cu conditii speciale “abuzive”.


 

Cine este responsabil in cazul “sub-asigurarii”?
In general, raspunderea este a intermediarului – broker, agent sau consultant de asigurari. Responsabilitatea profesionala a acestuia este de a-si sfatui clientul corect si prudent si de a-i proteja interesele in cazul unei daune sau pierderi.


Cum trebuie procedat pentru asigurarea riscurilor corporative?
Procedura este similara oricarui alt contract de asigurare, si are ca punct de pornire completarea cererii de asigurare corespunzatoare si furnizarea informatiilor necesare. In mod evident, este necesara asistenta unui consultant de asigurari specializat sau a unui broker. Acesta din urma trebuie sa detina o asigurare de raspundere civila profesionala valabila, de valoare adecvata, care sa despagubeasca clientul pentru eventualele daune produse ca urmare a unor omisiuni sau erori profesionale.

Consultantul de asigurari trebuie sa fie capabil:

  • sa furnizeze informatii corecte cu privire la riscuri
  • sa negocieze costurile si sa analizeze conditiile de asigurare
  • sa se ocupe de rezolvarea sau decontarea efectiva a eventualelor daune sau solicitari de despagubire ce ar putea interveni.